Importo e sostenibilità
Importo finanziabile, anticipo, rapporto rata-reddito e limiti di sostenibilità della rata.
L’importo dipende dal reddito netto disponibile, dalle altre rate, dalla durata, dall’età e dal valore dell’immobile. Come orientamento prudenziale, la rata complessiva viene spesso mantenuta entro circa un terzo del reddito disponibile, ma la decisione è della banca.
È generalmente ragionevole che la rata non superi circa un terzo del reddito disponibile del nucleo. Non è una soglia automatica: la banca considera anche spese familiari, altri debiti, stabilità del reddito e capacità di far fronte agli imprevisti.
Non si può ricavare un importo affidabile dal solo stipendio. Servono almeno durata, età, tasso, altre rate, composizione familiare, anticipo e valore dell’immobile; una simulazione è solo il primo passo della valutazione.
Una prima stima prudenziale parte spesso da una rata non superiore a circa un terzo del reddito disponibile, quindi intorno a 650 euro se non ci sono altri impegni. La banca può però arrivare a un risultato diverso dopo l’analisi completa.
No. In generale il finanziamento non supera l’80% del valore stabilito dalla perizia, ma la percentuale effettiva dipende anche dal prezzo, dal merito creditizio e dalle politiche della banca.
Sì, alcune banche possono finanziare oltre l’80%, ma possono richiedere maggiori garanzie o applicare condizioni meno favorevoli. In presenza dei requisiti può essere valutata anche la garanzia del Fondo Prima Casa.
Un mutuo al 100% è possibile solo in determinate condizioni e non costituisce un diritto automatico. La banca deve approvare reddito, merito creditizio e immobile e può richiedere una garanzia pubblica o altre tutele consentite.
Se il mutuo copre l’80% del valore riconosciuto, occorre normalmente almeno il restante 20%, oltre a imposte e costi accessori. Se la perizia è inferiore al prezzo, la liquidità necessaria può aumentare.
La percentuale finanziabile viene normalmente rapportata al valore prudenziale riconosciuto dalla banca, tenendo conto della perizia e del prezzo di acquisto. Se il perito stima meno del prezzo, la differenza resta a carico dell’acquirente.
Sì. Prestiti, cessioni del quinto, leasing e altri impegni mensili riducono il reddito disponibile considerato dalla banca e possono diminuire l’importo finanziabile.
La sostenibilità viene valutata principalmente sul reddito netto effettivamente disponibile, non sulla sola retribuzione lorda. La banca considera anche continuità del reddito, carichi familiari e debiti esistenti.
Il costo totale comprende interessi, istruttoria, perizia, imposte, costi di incasso e assicurazioni obbligatorie o necessarie. Per confrontare le offerte è più utile guardare il TAEG e l’importo totale dovuto che il solo TAN.
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