Tassi e scelta
Tasso fisso, variabile, misto, TAN, TAEG e come confrontare le offerte.
Il fisso offre una rata prevedibile; il variabile può partire più basso ma espone agli aumenti del parametro di riferimento. La scelta dipende dalla capacità di sopportare variazioni, dalla durata e non da una previsione certa dei mercati.
Il tasso resta quello stabilito nel contratto per tutta la durata e la rata è normalmente prevedibile. In cambio, il tasso iniziale può essere più alto rispetto ad alcune offerte variabili.
Il tasso cambia alle scadenze previste seguendo un parametro, spesso l’Euribor, più lo spread. Se il parametro sale, la rata può aumentare; se scende, può ridursi secondo le regole contrattuali.
L’Euribor è un tasso interbancario europeo spesso usato come parametro per i mutui a tasso variabile. Al valore previsto dal contratto la banca aggiunge lo spread.
L’IRS, chiamato anche Eurirs, è un parametro di mercato spesso usato nella formazione del tasso dei mutui fissi. Il tasso offerto al cliente dipende anche dallo spread e dalle condizioni della pratica.
Lo spread è la maggiorazione applicata dalla banca al parametro di riferimento. Insieme al parametro contribuisce a determinare il tasso nominale applicato al finanziamento.
Il TAN esprime il tasso nominale degli interessi; il TAEG sintetizza il costo complessivo annuo includendo molte spese collegate. Per confrontare offerte simili, il TAEG è generalmente più informativo.
È un mutuo che consente o prevede il passaggio da fisso a variabile, o viceversa, alle scadenze e condizioni stabilite nel contratto. Flessibilità e costi vanno verificati nel PIES.
È un variabile che prevede un limite massimo al tasso o alla rata secondo il contratto. Il cap riduce il rischio di rialzi estremi, ma può comportare un costo iniziale o uno spread maggiore.
Conviene valutare la rinegoziazione quando le condizioni di mercato o la situazione personale sono cambiate e il contratto attuale non è più competitivo. La banca non è obbligata ad accettare, quindi è utile confrontare anche la surroga.
Sì, se il preventivo non costituisce ancora un’offerta vincolante o se il parametro viene rilevato in una data successiva. Il PIES e l’offerta vincolante indicano modalità e validità delle condizioni.
Occorre confrontare TAEG, rata, durata, importo totale dovuto, spread, costi iniziali, polizze e flessibilità. Il confronto va fatto su stesso importo, durata e modalità di rimborso.
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